많은 사람들이 노후를 대비해 연금이나 자산을 계획하지만, 정작 매달 빠져나가는 건강보험료에 대해서는 크게 신경 쓰지 않는다. 하지만 은퇴 이후 소득이 줄어든 상황에서 건강보험료는 가계에 상당한 부담이 될 수 있다. 특히 지역가입자가 되면 소득뿐만 아니라 재산, 자동차까지 보험료 산정 기준이 되기 때문에, 사전에 대비하지 않으면 과도한 보험료를 물게 되는 경우도 생긴다.
따라서 노후 소득을 어떻게 설계하느냐에 따라 건강보험료가 달라질 수 있다는 점은 반드시 알아야 할 사실이다. 동일한 총자산을 갖고 있더라도 구조에 따라 부담은 천차만별이다. 이 글에서는 은퇴 이후 건강보험료를 줄이기 위한 실질적인 소득 설계 전략 3가지를 소개한다. 지금부터 준비하면 수십만 원의 불필요한 지출을 막고, 노후의 경제적 여유를 확보할 수 있다.
1. 퇴직 후 지역가입자 전환 시기 조율하기
직장가입자로 보험료를 납부하던 사람이 퇴직하면, 일정 기간 후 지역가입자로 전환된다. 이때 보험료 산정 방식이 소득 중심에서 소득+재산 중심으로 바뀌면서 부담이 확 커지는 경우가 많다. 특히 퇴직금이나 퇴직연금이 일시금으로 들어온 해에는 소득으로 인식되어 보험료가 일시적으로 급증할 수 있다.
이를 피하기 위해 가장 먼저 고려해야 할 것은 퇴직과 건강보험 자격 전환 시점의 조율이다. 예를 들어 부부 중 한 명이 직장가입자라면 다른 배우자를 피부양자로 등재해 지역가입 전환을 늦출 수 있다. 피부양자 기준은 까다롭지만, 연간 소득이 3,400만 원 이하(연금 소득 2,000만 원 이하)이고 일정 수준의 재산을 넘지 않는다면 등록이 가능하다.
또한 퇴직연금을 일시금 대신 연금형태로 수령하는 것도 고려할 수 있다. 연금 수령액이 적으면 해당 금액이 보험료 산정 대상이 되지 않거나, 매우 낮은 수준으로 반영되어 부담을 줄일 수 있다. 은퇴 시점 전후로 한 달만 차이가 나도 보험료 부담이 확연히 달라질 수 있으므로, 반드시 시기와 수령 방법을 전략적으로 계획해야 한다.
2. 노후 소득은 연금 중심으로 분산 설계하기
건강보험료 산정 기준 중 가장 영향을 많이 미치는 것은 소득이다. 특히 금융소득(이자, 배당)이나 사업소득이 있으면 이를 고스란히 반영해 보험료가 올라간다. 반면 연금소득은 일정 수준 이하일 경우 산정 기준에서 제외되거나 낮게 반영된다.
예를 들어 연금저축, IRP, 국민연금처럼 연금소득으로 분류되는 항목은 일반적인 금융소득보다 보험료 측면에서 유리하다. 연금소득이 연 2,000만 원 이하라면 피부양자 자격도 유지할 수 있다. 따라서 자산을 운영할 때 배당주나 정기예금 수익만 의존하기보다는 연금상품으로 분산 설계하는 것이 장기적으로 유리하다.
또한 부동산 임대소득도 보험료 산정에 포함되므로, 주택 보유나 상가 임대 계획이 있다면 세금뿐 아니라 건강보험료 영향까지 고려해 전략을 세워야 한다. 소형 주택 여러 채보다는 실거주와 수익성 목적을 분리해 보유 구조를 간소화하는 것도 방법이다.
요약하면 노후 소득은 연금소득 중심으로 재편하고, 금융·임대소득 비중은 가급적 줄이거나 분산함으로써 보험료 부담을 줄이는 것이 바람직하다. 사전에 설계해 두면 수십만 원의 건강보험료 차이를 만들어낼 수 있다.
3. 재산 구성과 자동차 소유도 꼼꼼히 따져보기
건강보험 지역가입자는 단지 소득뿐 아니라 재산과 자동차도 보험료 산정에 영향을 미친다. 본인이 실거주하는 아파트 외에 별도의 부동산을 보유하고 있거나, 고가의 자동차를 가지고 있다면 보험료가 급증할 수 있다.
우선 부동산은 공시지가 기준으로 환산하여 보험료에 반영된다. 예를 들어 전세를 끼고 투자한 부동산도 전세보증금만큼의 재산으로 간주되므로, 본인의 의도와 달리 보험료 부담이 커질 수 있다. 따라서 노후에는 실거주 외 부동산은 가급적 처분하거나, 증여·상속 등 다른 방식으로 정리하는 것이 유리하다.
자동차의 경우 1,000cc 이하 경차는 보험료 부과 대상에서 제외되지만, 고가의 대형 차량은 보험료에 상당한 영향을 준다. 연금생활을 앞둔 시점에서 자동차를 교체하거나 처분 계획이 있다면 반드시 보험료 산정 기준도 함께 고려해야 한다.
또한 보유하고 있는 금융자산(예금, 펀드 등)도 일정 금액 이상이 되면 건강보험료 산정 대상이 되므로, 분산 관리가 중요하다. 부부 간 자산 분산, 자녀 증여, 신탁 활용 등 여러 전략을 통해 자산을 분산시키면 보험료 부담을 합리적으로 줄일 수 있다.
결론적으로 재산과 차량, 금융자산 등도 건강보험료 산정에 직접 영향을 미치는 항목이라는 점을 명심해야 한다. 단순히 소득만 관리하는 것이 아니라, 전체적인 자산 구조를 효율적으로 재편하는 전략이 필요하다.