60대는 인생의 또 다른 시작이다. 대부분의 직장 생활을 마무리하고, 퇴직 이후의 삶을 계획하는 시기다. 하지만 퇴직이 곧 경제적 자유를 의미하지는 않는다. 국민연금만으로는 부족한 생활비, 늘어나는 의료비, 자녀 지원, 예기치 못한 지출 등은 계속 이어진다. 결국 노후의 질은 얼마나 꾸준한 소득이 들어오느냐에 달려 있다.
단순히 목돈을 모으는 것을 넘어, 정기적으로 수익이 발생하는 구조, 즉 시스템을 만들어두는 것이 핵심이다. 이 글에서는 60대 이후에도 안정적인 현금 흐름을 유지할 수 있는 실질적인 시스템 구축 전략 3가지를 소개한다. 늦었다고 생각할 때가 가장 빠른 시점이다. 지금부터 하나씩 만들어보자.
1. 국민연금 외 추가 연금 시스템 만들기
60대 이후 꾸준히 돈이 들어오는 가장 기본적인 시스템은 연금이다. 이미 많은 이들이 국민연금 수령 대상자이지만, 그 액수만으로는 생활을 감당하기 어려운 경우가 많다. 그래서 연금은 '하나 더' 준비되어 있어야 한다.
대표적인 방법이 연금저축과 IRP(개인형퇴직연금)다. 이미 적립해온 금액이 있다면 지금부터라도 수령 시기와 방식(연금 vs. 일시금)을 전략적으로 설정해야 한다. 특히 이들 연금은 세액공제 혜택도 있어, 소득이 있을 때 불입해 두면 절세와 노후 소득을 동시에 챙길 수 있다.
또한 주택연금도 고려할 수 있다. 집을 담보로 연금처럼 매달 일정액을 받는 제도로, 본인 소유의 주택이 있다면 매우 유용하다. 집을 팔지 않고 거주하면서도 현금 흐름을 확보할 수 있어 많은 고령층에게 좋은 대안이 되고 있다.
국민연금 외에 개인이 설계한 연금 시스템이 있다면, 그 자체가 가장 안정적이고 수명이 긴 소득원이 된다. 연금은 시간을 이기는 도구다. 지금 당장 추가 연금을 만들 수 없다면, 연금 시스템을 어떻게 확보할지부터 고민해봐야 한다.
2. 나만의 월 수익 구조 만들기 재능과 경험을 현금화하기
많은 이들이 은퇴하면 '더는 돈을 벌 수 없다'고 생각한다. 하지만 60대 이후에도 본인의 경험과 재능을 활용해 지속적인 수익을 만드는 구조를 충분히 만들 수 있다. 중요한 것은 수익의 규모보다 '지속 가능성'이다.
예를 들어, 퇴직 전의 경력을 살려 강의, 자문, 글쓰기, 온라인 콘텐츠 제작 등을 할 수 있다. 지역 평생교육원, 구청, 복지관, 기업 교육 등 다양한 수요가 존재하며, 소득은 적더라도 꾸준히 발생하는 구조가 될 수 있다.
또한 손재주가 있다면 수공예, 홈베이킹, 원예, 생활소품 제작 등으로 스마트스토어나 SNS 마켓에서 판매를 시작해볼 수 있다. 작은 수익이더라도 매월 정기적인 매출이 발생하도록 꾸준히 운영하면 소중한 수익원이 된다.
요즘은 디지털 플랫폼을 통해 누구나 쉽게 온라인 강의나 전자책, PDF 템플릿 등을 판매할 수 있는 시대다. 자신의 경험을 정리해 콘텐츠로 만들어내는 것만으로도 월 수익 구조를 설계할 수 있다.
핵심은 '한 번 만들어 두면 꾸준히 들어오는 구조'다. 몸이 힘들어도 시스템이 수익을 만들어주는 구조가 바로 60대 이후의 경제적 자유를 보장해준다.
3. 자산을 소득화하는 구조 주식, 부동산, 금융 상품의 조합
현금 흐름이란 단순히 일을 통해 벌어들이는 것만을 의미하지 않는다. 보유한 자산을 어떻게 운용하느냐에 따라 매달 들어오는 소득이 될 수도 있다. 즉 자산을 '소득화'하는 것이 중요하다.
가장 대표적인 것이 배당주 투자다. 안정적인 배당금을 지급하는 우량주에 분산 투자하면, 매 분기 또는 반기마다 현금이 들어온다. 배당 수익률이 연 4%인 종목에 3,000만 원을 투자하면 연 120만 원, 월 10만 원의 배당 수익을 만들 수 있다.
또한 REITs(부동산투자신탁)는 소액으로 부동산 임대 수익을 나눠받을 수 있는 구조다. 실물 부동산을 직접 소유하지 않아도 수익을 분배받을 수 있어, 자산을 소득화하는 데 유용하다.
주택 임대 역시 대표적인 수익 구조다. 단, 고령층의 경우 관리 부담이나 공실 위험이 있으므로 소형 주택 1~2채 정도로 소규모 운영을 하거나, 전문가의 도움을 받아 운영하는 것이 좋다.
마지막으로 금융상품 중에는 매월 이자를 지급하는 채권형 상품이나 월지급식 펀드 등도 존재한다. 이런 상품들을 잘 조합하면 안정적인 현금 흐름을 만들 수 있다.
60대 이후에는 자산을 묻어두는 것이 아니라, 매월 일정한 현금 흐름을 만들어주는 구조로 바꾸는 것이 핵심이다. 즉, 가진 자산이 일하게 만들어야 한다.